Adelantar la jubilación antes de la edad ordinaria tiene un coste que se paga cada mes, de por vida. Los funcionarios de la Seguridad Social insisten en que cuanto más se adelanta el retiro, mayor es la penalización que se aplica a la pensión, y animan a hacer números antes de firmar la solicitud. La diferencia entre esperar unos meses o no puede suponer cientos de euros menos cada mes.
Vamos a ver qué dice exactamente la normativa. En 2026 la edad ordinaria de jubilación se sitúa en los 66 años y 10 meses, salvo que acredites 38 años y 3 meses cotizados, caso en el que puedes retirarte a los 65. La ley permite adelantar el retiro hasta 24 meses como máximo, pero esa vía activa los llamados coeficientes reductores: un recorte que se aplica a la pensión durante toda su vida. El impacto final depende de si la jubilación anticipada es voluntaria o involuntaria, de tu carrera de cotización y de los meses exactos de adelanto.
¿Cuánto recorta la pensión según los años cotizados?
El recorte en la jubilación anticipada voluntaria varía según la carrera de cotización de cada trabajador. Si adelantas el máximo de 24 meses, los coeficientes reductores van del 21% al 13% en función de los años cotizados, y se calculan mes a mes hasta completar el adelanto solicitado.
- Menos de 38 años y 6 meses cotizados: recorte del 21%.
- Entre 38 años y 6 meses y 41 años y 6 meses: 19%.
- Entre 41 años y 6 meses y 44 años y 6 meses: 17%.
- Más de 44 años y 6 meses cotizados: 13%.
La jubilación anticipada involuntaria, la que se produce por causas ajenas a la voluntad del trabajador, puede llegar hasta un recorte del 30% en el supuesto máximo. Todo este sistema de recargos está recogido en la Ley General de la Seguridad Social, que fija los coeficientes tanto para la modalidad voluntaria como para la involuntaria. «Cuanto más se adelante la jubilación, mayor será la penalización en la pensión», advierten los funcionarios de la Seguridad Social, según recoge Business Insider España. La recomendación es la misma en todos los casos: valora cada mes de diferencia antes de presentar la solicitud.
¿Qué diferencia de dinero hay entre adelantar 20 o 24 meses?
La diferencia económica entre esperar unos meses y adelantar al máximo legal puede ser considerable. Con una base reguladora de 2.000 euros y 38 años cotizados, solicitar la jubilación con los 24 meses de adelanto deja la pensión en 1.580 euros al mes, frente a los 1.780 euros que cobrarías esperando solo cuatro meses más y pidiéndola con 20 meses de adelanto.
Esa diferencia, de 200 euros al mes en este ejemplo, se mantiene mientras se cobre la pensión, porque el coeficiente reductor es permanente. La reducción se calcula por meses y también tiene en cuenta el periodo de cotización, de forma que cuantos más años cotizados, menor es la penalización aplicada. Incluso adelantar la jubilación un solo mes implica una reducción de entre el 3,26% y el 2,81%, según los años cotizados, por lo que la brecha se agranda cuanto mayor es el adelanto solicitado.
¿Cómo reducir el golpe antes de pedir la pensión?
Antes de solicitar la jubilación anticipada conviene agotar la prestación contributiva por desempleo si tienes derecho a ella, ya que durante ese periodo se sigue cotizando. También puede resultar útil presentar la solicitud en diciembre, porque permite beneficiarse de la revalorización aprobada para el año siguiente.
Los propios funcionarios insisten en que cada trabajador valore su situación personal, su carrera de cotización y el momento idóneo para retirarse antes de solicitar la pensión. Esos meses de diferencia, recuerdan, son los que marcan si el recorte se queda en el entorno del 13% o sube hasta el 21% o el 30%, un porcentaje que acompaña la pensión mes a mes durante el resto de la jubilación.